买房几乎是所有中国人这一生都绕不开的话题，唯一的区别在买房的方式。土豪们有大把钱，买房就像买一颗白菜那么简单，看中哪套随意刷卡就能搞定，但多数人的经济能力还远远没有达到这种水平，必须依靠外在力量辅助来实现购房，而这个外在的力量百分之九十都在银行。

贷款买房是现在最常用的购房方式，许多购房者相中房子之后售楼中心方面便会主动帮助购房人和银行牵线，购房者只需在合同上大笔一挥，贷款就能到位，房子购买成功，从此以后成为了一名光荣的。

银行发放贷款常用的有两种方式，一种是等额本金，另一种是等额本息。通常情况下，在购房者没有特意要求下，银行都是默购房者选择等额本息方式签订合同。

最初我也并没有注意这个问题，直到有一次和一位在银行工作多年的朋友聊天，无意中谈到这个话题才恍然大悟。

简单来说，银行这么做，纯粹是为了多赚点利息钱，一个字引导方向。虽说两种方式仅仅相差一个字，但这一个字真的值。

先用大白话给大家普及下基本知识。等额本金，是大家每个月需要偿还给银行的本金数额相同、利息不同，加总在一起每月需偿还金额呈递减趋势的一种方式。等额本息，则是每月偿还本金不同、利息也不同，两者总数却是一个固定值的方式，这种方式购房者不用操心计算，一直到最后一期数值都是固定的。

现在咱们用一个案例来解释两者涉及到的金额。

假设某人通过贷款方式买房，银行商业贷款金额为100万元，贷款期限为30年（360期），贷款利率为5.45%（固定利率，方便比较），现在通过等额本金和等额本息方式，看二者差异：

等额本金方式贷款。通过下图咱们能看到，贷款100万，总利息为819770.83元，第一期还款金额是最高值，为7319.45元，每一期偿相同都为2777.78元，第一期利息最高，达到4541.6元，之后每一期利息逐渐递减，到最后一期（360期）仅需要偿还总金额2790.4元，利息仅为12.62元。

等额本息方式贷款。同样通过下图咱们能得到，贷款100万，总利息高达1032761.26元，每一期还款金额相同，均为5646.56元，其中第一期期本金1104.89元，利息4541.67元，之后每一期本金开始递增，利息则开始递减，到最后一期本金偿为最高值，达到5621.03元，利息仅为25.53元。

偿还贷款期限同样是30年，只因选择方式不同利息明显不同。等额本金总利息819770.83元，等额本息总利息1032761.26元，相差212990.43元，折算到每年相差7099.68元。

对于一个普通的家庭，21.3万的利息差额不是一笔小数目，所以在最初选定还款方式时一定要非常谨慎。

两者出现如此大差异，归根到底还是货币的时间价值决定的。和贷款人通过银行贷款支付利息一个道理，在两种方式差异上同样体现了银行对于货币时间价值的让渡。

买房者最初选择从银行贷款买房，很大原因是因自有资金不足以支撑全款支付房款，要想买到房子只能被迫选择向银行借款，而这种被迫选择权还不止一次，在选择偿还贷款方式上再次面临抉择。

现在全国房价普遍处于高位，首付款已经让多数购房者掏干净了钱包。虽说每月等额支付需要支付更多利息，但无疑给了贷款人短暂的喘息机会，不至于要想尽办法挤压自己的青春和生活空间。

反之，如果购房者在买房上已经预留了部分资金用于偿还今后贷款，那么选择等额本金支付利息的压力也不会太大，毕竟多支付20多万的利息给银行，想想就够肉疼的。

当然，银行从来不做亏本买卖，购房者再如何尽心计算，一切都在银行的掌控之中，选择等额本金的购房者以为自己无比聪明，殊不知，银行只不过是少收了些利息，但30年里还是净赚82万利息。

所以，要想不让银行赚你的钱，最好的方式还是自己使劲赚钱全款买房，不给银行任何机会。